O meni Storitve Blog Domov

Kaj nas je koronakriza naučila o financah

5 nujnih ukrepov, s katerimi boste pomagali svoji denarnici, da bo bolje pripravljena na morebitne naslednje karantene ali druge finančne izzive.

Po mojih izkušnjah se večina ljudi zaveda, katere zdrave navade bi bilo dobro vnesti v vsakodnevno rutino, na primer boljšo prehrano, več gibanja, manj sladkarij, kajenja, socialnih omrežij in tako naprej.

A po navadi je tako, da se izogibamo spremembam, dokler nas vanje nekaj ne prisili.

Prepričana sem, da je podobno z varčevanjem. Sama nisem znala varčevati skoraj štirideset let svojega življenja, pa čeprav sem si neštetokrat obljubila, da bom začela. Kdaj sem dejansko začela resno varčevati? Šele ko sem ostala brez dohodka (kakšna ironija, kajne? Hvala, življenje, tvoj smisel za humor je neprekosljiv).

Na srečo (v nesreči) sem ostala brez dohodkov že eno leto pred epidemijo. V tem času sem sprejela nekaj pomembnih odločitev, ki so se nato v koronakrizi izkazale za zlata vredne! Tako da z vami delim izkušnje, preizkušene v praksi!

Če ste se morali v letu 2020 spopasti tudi s finančno krizo, potem ste zdaj morda bolj kot kadarkoli prej pripravljeni spremeniti nekatere navade. Začnite s koraki, ki vam bodo zanesljivo pomagali v vsakem primeru, kriznem ali nekriznem:

1. Zlata rezerva

Čisto vsi potrebujemo svoj črni fond ali zlato rezervo (angl. emergency fund), zaradi katerega ponoči laže spimo. Resnično močno vpliva na naše počutje, saj nas potolaži, če se ustrašimo stvari, na katere po navadi nimamo vpliva – na primer: kaj pa če se mi pokvari avto ali pralni stroj, če ostanem brez službe in podobno. Najpomembnejše pa je, da nam pomaga prebroditi krizne čase, kot je npr. karantena ali kakršnokoli obdobje brez dohodkov.

Do zlate rezerve pridemo z rednim varčevanjem. Od vsakega zneska, ki ga dobimo v žep, damo na stran vsaj 10 % oziroma čim več, dokler ne napolnimo zlate rezerve. Polna je takrat, ko znaša toliko, da lahko samo z njo brez drugih dohodkov preživimo najmanj tri mesece, še bolje pa šest mesecev. Če smo previdnejši, lahko zlato rezervo polnimo tudi do zneska, ki pokrije 12 mesecev življenjskih stroškov, več pa nikakor ne. Presežek je treba potem investirati drugam, ampak to je druga tema.

Zlata rezerva ima vsaj dvojni učinek. Po eni strani je idealno zdravilo proti stresu. V normalnih časih se ne obremenjujem z raznimi črnimi vprašanji Kaj pa če…, ker imam pripravljen odgovor. Odgovor je: »Zlata rezerva.«

V kriznih časih pa mirno spim, ker vem, da sem zavarovana, saj sem pridno privarčevala za deževne dni. Namesto stresa in preživetvenih strahov čutim svojo neodvisnost od zunanjih vplivov, olajšanje, pa tudi upravičen ponos in imam občutek nadzora nad svojim življenjem.

2. Različni viri dohodka

Kriza je najhuje prizadela tiste, ki so bili odvisni od samo enega vira dohodka. Veliko ljudi prejema samo en dohodek, to je po navadi plača. Če ostanejo brez nje, je to hud vir stresa, občutkov nemoči, lahko povzroči tudi zdravstvene težave, skratka, bolj ko smo odvisni od samo enega dohodka, bolj smo ranljivi.

Zato je pomembno razmišljati o več različnih virih dohodka. Dandanes je priložnosti res ogromno. Z možem sva v lanskem letu prejemala dohodke iz kar sedmih različnih virov! Poleg plače sva zaslužila z oddajanjem nepremičnin, prodajo knjige, občasnimi predavanji in svetovanji, celo z oddajanjem parkirnega mesta. Nekateri dohodki so bili večji, drugi manjši, a verjemite mi, prav vsi so dobrodošli!

Razmišljajte o možnostih, kako unovčiti svoje znanje, veščine, sposobnosti, v kaj investirati, da bo prinašalo denar. Tudi če se vam zdi, da znate samo eno stvar, na primer izdelovati lepe lesene izdelke, obstaja več načinov, da to znanje »monetizirate«: prodajate svoje izdelke (lokalno, globalno, po spletu, v živo …), učite druge, kako jih izdelati, izdate knjigo o teh izdelkih, se povežete s kakšnim podjetjem, prek svojih izdelkov oglašujete druge in tako naprej.

Med pandemijo so nekateri viri dohodka popolnoma ugasnili, nikakor pa ne vsi. Nikoli ne vemo vnaprej, kam nas bo udarilo oziroma kje se bo pokazala šibka točka, zato je najbolj varno, da vire dohodkov razpršimo.

3. Spremljanje mesečnih stroškov

Ko se je začela epidemija in je ugasnil največji vir naših dohodkov, sem se najprej zelo ustrašila. Prva stvar, ki sem jo naredila, je bila ta, da sem odprla svoje Excelove tabelice, kjer imam zapisane vse prihodke in stroške. Tabelo sem prilagodila z novimi informacijami – zmanjšala prihodke iz s.p.-ja, hkrati pa seveda zmanjšala stroške (vse se je zaprlo, nikamor nismo mogli iti in velik delež standardnega zapravljanja denarja je odpadel).

V tistem trenutku sem začutila olajšanje, saj sem zagledala črno na belem – kljub manjšim prihodkom lahko mirno preživimo zaradi manjših stroškov. Ne samo da preživimo – sploh nismo načeli prihrankov iz zlate rezerve, temveč smo še vedno lahko varčevali. Takrat sem bila neizmerno ponosna nase, na vso pot, ki sem jo prehodila, da sem se naučila upravljati finance. Spomnim se, s kakšnimi strahovi so se soočali ljudje okoli mene, jaz pa sem bila neizmerno hvaležna, da sem se obdala s teflonsko oblogo, ki finančne težave samo odbija od sebe.

Brez svoje drage tabelice ne bi imela pojma, kako bo nova situacija vplivala name. Zagotovo bi me bilo še dolgo strah in prepričana sem, da ta strah ne bi prinesel ničesar dobrega.

Seveda vam ni treba čakati krize, da si izdelate svojo tabelo za spremljanje stroškov. Pomaga takoj, ne glede na zunanje dejavnike, saj je prvo pravilo urejenih financ to, da vemo, kam gre naš denar.

4. Znebite se dolgov

Če bi se kriza začela leta 2018, iskreno ne vem, kaj bi bilo z menoj danes. Nisem ponosna, ko moram priznati, da sem tisto leto začela zadolžena na 10 (deset!) različnih koncev. Bančni krediti, osebna posojila, obročno odplačevanje – groza!!! In sredi te globoke zadolženosti jaz, gospa, ne morem več hoditi v službo. (Hvala, življenje, tudi za lekcije imaš neverjeten smisel!)

Na srečo sem ne samo preživela, ampak se res ogromno naučila. In brez te izkušnje najbrž ne bi zdaj pisala o pomembnosti finančne pismenosti in urejenih financ.

Ampak če se vrnemo nazaj – zaradi neznanja sem si nakopala preveč dolgov, ki se mi takrat nekako niso zdeli preveč nevarni. A rešila me je samo sreča, da sem se izkopala iz dolgov en mesec (dobesedno en mesec) pred razglasitvijo epidemije.

Ker dolgovi res niso fajn zadeva, ko udari finančna kriza.

Zato je nauk te zgodbe – naredite, karkoli morate, samo čim prej odplačajte morebitne dolgove in si nato ne nakopljite novih. Poplačajte limit (redni in izredni) in kreditne kartice, vrnite posojila staršem, predčasno odplačajte avto, kavč in televizor. Otresite se tega balasta. To je zadnja stvar, ki jo potrebujete, če se pojavi nova karantena. (Stanovanjskega kredita se sicer ne moremo na hitro znebiti, a tudi tu obstajajo možnosti, kot je na primer refinanciranje z nižjo obrestno mero).

Ne samo v karanteni – meni poplačilo dolgov vsakič prinese gromozansko olajšanje.

5. Izobraževanje in delo na sebi

Večina finančnih težav je ne glede na zaslužek povezana z našim odnosom do denarja. Zgago nam delajo stara in omejujoča prepričanja, ki nas nezavedno silijo, da vedno znova ponavljamo iste vzorce, tudi če so za nas nekoristni.

Zato je izjemno dobrodošlo, da preberemo kakšno knjigo (v knjižnici se dobijo zastonj, zato stroški niso izgovor) ali katerega od milijarde člankov na internetu. Če prepoznamo, da se venomer zatikamo na istem mestu, poiščimo pomoč, skupinsko ali individualno, in raziščimo problem. Tako sprostimo velike zaloge svoje iznajdljivosti, ki nam bo v kriznih časih prišla še zelo prav. Z učenjem in premagovanjem svojih omejitev najbolje investiramo v svojo prihodnost in tega nam nobena kriza ne more vzeti.

Tudi sama sem se morala naučiti nekaterih osnov – ali sem materialistka/snobovska/nemoralna, če razmišljam o denarju? Ali si upam misliti, da mi nekaj pripada? Ali sem dovolj vredna, da zaračunam za svoje delo, čas, znanje? Težka vprašanja, s katerimi sem se morala spopasti. Ko pa sem se naučila teh lekcij, verjemite, so se spremenile stvari na vseh področjih, ne samo finančnem.

Ko imamo »pošlihtan« odnos do denarja, postanemo nepremagljivi v marsikaterem pogledu. Sklepna misel

Področje financ je kot znanje plavanja – ko se naučimo plavati, se nam ni treba več bati vode. Kdaj se bomo naučili plavati? Včasih pravočasno in v šoli plavanja, včasih pa šele, ko smo vrženi v vodo.

Koronakrizo lahko ljudje po vsem svetu vidimo kot priložnost, ki nas prisili k uvidu, da moramo nekatere navade preprosto spremeniti. Upam, da vam je ta kriza prinesla pomembno spoznanje: imeti finance pod nadzorom ni stvar izbire, temveč nujnost. Je eden od temeljev, na katerem gradimo svoj svet, svoje življenje.

Urejene finance prinesejo izjemen občutek nadzora nad svojim življenjem. Saj veste, ko spravite v red finance, spravite v red svoje življenje.